光明一生慧选版年金险和鑫佑所享养老年金险保障和收益谁好？

随着老龄化、少子化社会问题加剧，越来越多的人明白社保养老金可能并不够自己退休生活的开支。

除了社保养老保险，商业养老年金也越来越受到大家的青睐。

目前有两款非常热门的养老年金——光明一生慧选版年金险和鑫佑所享养老年金险，

一、光明一生慧选版年金险和鑫佑所享养老年金险保障谁好？

首先让我们来看下这两款的保障内容：  

相同之处：

1）光明一生慧选版年金险和鑫佑所享养老年金险的投保年龄相近，鑫佑所享养老年金险调整后，对被保人的年龄要求更严格了。

2）两款的缴费方式短缴都可以选趸交/3/5年交，最长都可以选择20年交。

适合工薪阶级长期“定投”。

3）首次领取时间都为55（仅限女性）/60/65岁。

4）都保证领取20年。

5）身故保险金分为三种情况：

领取日前身故，两款产品都赔付已交保费或现金价值（取较大者）；

领取期间内身故，两款产品都赔付年交*（20-已领取年数）；

保证领取日后身故：两款产品0赔付。

6）其他责任中，光明一生慧选版年金险和鑫佑所享养老年金险都支持加减保，

并且满足一定保费，还能对接养老社区服务，但入住门槛不同：

光明一生慧选版年金险：光大养老社区 

投保30万就有机会优先入住，如果选择20年缴费，年交1.5万就可以享有

养老社区入住门槛比同类产品要低，价格非常亲民。

鑫佑所享养老年金险：城心医养/旅居疗养

保单≥ 200 万，可有机会优先入住高端养老社区，养老社区交通便利，文娱活动丰富，周边还包含三甲医院。

亲朋好友（非亲属）均可享受高端养老社区的优先入住权。

投保25万，即有机会优先入住旅居疗老社区，如果选择20年缴费，年交1.25万就可以享有。  

都是圈内出名的中高端养老社区，支持旅居养老和养老院模式。

且入住门槛比同类产品低，价格也亲民。

不同之处：

1、保障期限

鑫佑所享养老年金险只有终身保障，光明一生慧选版年金险还可以选择至年金领取后20年，更为灵活。

2、起投金额

鑫佑所享养老年金险起投金额不高，年交2000元起投，光明一生慧选版年金险是5000元起投。

相比之下，鑫佑所享养老年金险会更适合预算有限的人群。

3、年金领取

光明一生慧选版年金险年金领取方式分为两种：定期版和终身版。

定期版连续领取20年，20年后满仍生存，还能一次性领取10倍基本保额的期满金。

举个例子：

30岁的陈小姐投保了光明一生慧选定期版，计划55岁起领，年领养老金3万元。 

如果75岁时，陈小姐仍生存，可额外一次性领取未来10年的养老金，即30万元，

 但如果陈小姐在70岁时不幸去世，这30万元就无法领取了。

终身版与鑫佑所享养老年金险终身领取一致，活多久领多久，更适合对抗长寿风险的终身养老金。 

月领为基本保额*8.5%，年龄为基本保额。

也能保证领取20年，避免因提早身故导致损失年金。 

简单来说只要开始领钱了，至少未来20年的养老金是跑不掉， 

万一在保证领取期间身故，那么保证领取年限里剩余的养老金也会赔给受益人。

4、其他责任

鑫佑所享养老年金险年金险的其他责任相比于光明一生慧选版年金险更为丰富，还有关于祝寿金、变更投保人等责任。

5、万能账户

光明一生慧选版可附加鑫保利万能账户。 

最低保证利率达3%，是目前万能险保底利率顶格配置，最新结算利率是4.5%

鑫佑所享养老年金险可附加万家福万能账户。

最低保证利率达2.5，最新结算利率为4.25%

稍稍逊色与光明一生慧选版年金险。

二、光明一生慧选版年金险和鑫佑所享养老年金险收益谁高？

奶爸以30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领为例： 

1、年金领取

60岁开始领取退休金，鑫佑所享养老年金险每年可领取140000元，光明一生慧选版年金险每年可领取139900元，相差100元，差距不大。

2、现金价值

两款产品都是在80周岁前有现金价值。

60岁时，光明一生慧选版年金险现价为1868873元，鑫佑所享养老年金险为1910794元；

两者相差4万左右。

70岁时，光明一生慧选版年金险现价为1417108元，鑫佑所享养老年金险为1310382元；

两者相差10.7万左右。

80岁时，光明一生慧选版年金险现价为804248元，鑫佑所享养老年金险为727403元；

两者相差7.7万左右。

鑫佑所享养老年金险整体比光明一生慧选版年金险现价更高。

3、IRR表现

先说累计领取IRR，

因为鑫佑所享养老年金险分别在80岁、90岁和100岁会额外再发一笔祝寿金，

所以越往后，鑫佑所享养老年金险IRR就越高，在100岁时，irr高达4.463%。

光明一生慧选版年金险稍显逊色一点，在100岁的时候，领取IRR超4.2%。

再来看退保IRR，

两款产品相差不大，退保IRR在80岁时达3.6%以上。

三、奶爸总结

奶爸汇总了产品的投保建议： 

光明一生慧选版年金险适合想要入住养老社区，追求资金使用灵活的人群。

且光明一生慧选版年金险有两种计划，如果选择定期版，年金领取不一定低于鑫佑所享养老年金险。

而鑫佑所享养老年金险则适合想要领得更多的人群。

比起光明一生慧选版年金险，祝寿金领得也更多，更适合家族有长寿基因、对自己长寿有信心的人。

如果你目前也在做养老计划，这两款产品都很值得考虑。

当然，买保险也可以多对比，市面上还有不少优质的养老年金值得挑选。