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奶爸保
2022-07-27 14:27:00
说到大公司的增额终身寿险产品，我们不能不提到光明至尊。
资金投入这款产品，既可保本增值，还能享受大公司服务，满足要求可入住一流的养老社区，属实不错。
虽说老版本已经在6月底下市，但是光大永明紧接着推出了新一代光明至尊（庆典版）增额终身寿险来接替位置。
究竟光明至尊（庆典版）增额终身寿险保障内容怎么样？收益高吗？光大永明人寿保险可靠吗？
奶爸来为大家解读：
先来看一下产品基本形态
简单说说：
光明至尊（庆典版）增额终身寿险最高可投保年龄为75周岁，老版本最高为70周岁
庆典版投保年龄更广，对高龄人群更友好。
但被保人和投保人的投保年龄与缴费年限有一定的限制：
保费一次性缴清，最高投保年龄为75岁。
起投门槛没有提高，仍是5000元起投，以千元递增。
保障期限为终身，缴费期限选择灵活，可选趸交/3/5/10/20年交。
看看保障内容：
1、支持减保、保单贷款
和老版本一样，庆典版同样支持减保、保单贷款和减额交清。
不同的是庆典版的减保要求略微严格了些：
在保单满5年后，可以申请减保，
累计现金价值≤已交保费的20%，且减保后的合同基本保额≤4000元。
庆典版不是第一个减保要求变严格的产品。
互联网保险新规实施后，银保监会一直在收紧储蓄险的加减保政策，
目前市面上大部分新产品，加减保都比以前要严格些。
这也是为了行业和产品的良性发展。
此外，作为新规后上线的产品，光明至尊庆典版同样不支持加保，所以投保前要仔细考虑好未来资金的规划。
如果未来经济紧张，也同样可以使用保单贷款或减额交清的方式，来取用保单里的资金。
2、可隔代投保、对接信托，实现资产传承
光明至尊（庆典版）增额终身寿险也同样支持隔代投保。
祖辈（即爷爷奶奶、外公外婆）可给孙辈投保。
在孙辈成年后，保单投保人就可变更为孙辈，可由其自由支配现金价值。
此外，庆典版还可以对接信托服务。
即把身故赔付的钱交给信托公司，然后由信托公司按照原持有人的意愿，
按要求交到受益人手里，实现财富的精准传承。
这两种方式，都可以有效实现资产隔离。
下面奶爸给大家举个例子：
30岁男性，年交10万，10年缴费，共计100万保费，收益演示如下：
在40岁，也就是保单第10年，现金价值达到112.6万元，已经超过已交保费，
也就是说，缴费期刚结束，资金就已经回笼。
到了被保人57岁时，现金价值达到201.8万，是总保费的2倍；
如果一直不减保取现，到了80岁，保单的现金价值达到了445.3万，是总保费的4.5倍。
整体收益还不错。
也可以作为养老补充，退休后，通过部分减保方式，来领取养老金。
再来看一下光明至尊（庆典版）增额终身寿险在不同时期、不同缴费年限IRR的对比情况：
不同的投保年限，IRR表现也是不同的。
相对来说，5年交和20年交的IRR表现更好，收益增长更快。
趸交、3/5/10/20年交的长期收益都在3.35%以上。
再来看资金回笼速度：
短缴中的5年交，是在缴费期结束后一年，现金价值超过了总保费，趸交和3年交则是在保单的第五年，现金价值超过了总保费。
长缴的话，选择20年交的资金回笼速度比较快，保单第17年现金价值就已经超过了总保费，此时缴费期还没结束，
10年交在缴费期结束当年，现金价值超过了总保费。
所以长期缴费的话，资金回笼速度会比较快。
总的来说，光明至尊（庆典版）增额终身寿险长缴短缴都有优势。
想要资金使用更灵活，可以选择短期缴费，5年交；
想要收益更高的，可以选择长期缴费，20年交。
和老版本相比，光明至尊（庆典版）增额终身寿险的收益怎么样？
可以看到，同样是30岁男性年缴10万，交5年，共50万，
光明至尊（庆典版）增额终身寿险和老版本相比，收益是更高的，IRR也更高。
时间越长，收益差距越大。这是新版本相对老版本的一大亮点。
光大永明人寿，由加拿大永明金融与实力雄厚的中国光大集团共同组建，成立于2002年，是一家老牌保险公司。
股东实力强劲：
大股东光大集团是由国家财政部和中央汇金发起设立的，是中央管理的国有骨干企业，
第二股东加拿大永明金融，则是全球最大的金融服务公司之一，从1998年开始就连续多年位列世界500强。
第三、第四的鞍山钢铁集团、中兵投资管理有限责任公司也都是国有大企业，实力雄厚。
2022年第一季度的偿付能力报告显示，光大永明人寿的经营情况不错：
2022年第一季度的保费收入达48亿，业绩表现优秀，
核心偿付能力达到了114.95%，综合核心偿付能力达到179.01%，2021年三、四季度的风险
综合评级结果均为最优的A级，偿付能力没有问题。
光明至尊（庆典版）增额终身寿险保本增值，资金规划灵活。
收益和弘康金玉满堂、国联益利多等产品相比，还是有一些差距；
但和传统大公司产品相比，是有竞争力的。
还有隔代投保、对接信托等服务，对高净值人士非常实用。
如果你注重公司品牌，有资产传承的需求，这款产品是个不错的选择。
关于更多增额终身寿险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的测评文章：
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、投保规则
从投保年龄来看，
福有余2024终身寿险的投保年龄上限为75周岁，非常适合高龄老年人群体。
福满盈3.0分红型的最高投保年龄为65周岁，而其他几款产品则限制在70周岁以内。
从缴费期来看，
启明星悦享版和福满盈3.0分红型提供最丰富的缴费选项，
包括短期的趸交、3年、5年、6年或7年交，以及长期的10年、15年、20年交。
其他三款产品也提供了多样化的缴费期限，以满足大多数人的需求。
从投保门槛来看，
福有余2024和启明星悦享版的最低年缴保费为5000元，
而其他三款产品的起投金额为1万元，起投门槛都不算高，预算有限的人也能享受到保险的保障。
2、保障内容和增值服务
光明至尊2024版分红型、福满盈3.0分红型和鑫享福终身寿险均可附加万能账户，
这些账户的保底利率为2%，在当前市场上属于较高水平。
光明至尊2024版分红型、福有余2024终身寿险和鑫享福终身寿险提供附加第二投保人选项。
这一特性对于担心在保单有效期内遭遇极端风险、可能导致保单归属权不确定的人来说非常有用，有助于确保保单资产能够顺利传承给指定的受益人。
福满盈3.0分红型、福有余2024终身寿险和启明星悦享版终身寿险在满足一定保费条件后，可以对接养老社区服务，
为追求高品质养老生活的人群提供了额外的选择和便利。
3、收益对比
奶爸以【5年交】为例子，看看这几款产品的收益对比。
先来看看带有分红性质的产品，
光明至尊2024版和福满盈3.0既有保底收益，还能通过红利分配博取更高收益。
封闭期即现金价值超过已交保费时间，几款产品的表现都很优秀，最快6年，最慢9年即可实现回本。
再来看看收益情况 ，
叠加了分红后，光明至尊2024版收益更多一些，
保单持有10年，IRR超过2%；保单持有20年，IRR率超过3%
持有时间越长，IRR越高，最高无限接近3.5%
福满盈3.0收益也不错，保单持有20年，IRR超过2.6%
保单持有40年，IRR超过3%，最高可达3.2%
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