【编者按】民间借贷在我国十分活跃，且具有十分重要的作用。个人对短期借款的需求、中小微企业融资难融资贵的问题，都需要通过合理有效的途径解决，网

民间借贷在我国十分活跃，且具有十分重要的作用。个人对短期借款的需求、中小微企业融资难融资贵的问题，都需要通过合理有效的途径解决，网贷相对传统金融效率高、成本低、触达范围广，在这方面具有天然优势。

不可否认的是，网贷行业鱼龙混杂，借贷人和监管部门面临着巨大风险与挑战。例如，近年来随着互联网的快速发展，“套路贷”犯罪从线下越来越多转移到线上，且有大肆盛行之势，给社会带来了巨大危害。

织就蜘蛛网，只待可怜虫

2018年3月，大学生李丽丽不小心弄坏了同学的手机，得掏钱赔给人家。以往需要钱的时候她都是向父母开口，但这次，李丽丽打算自己搞定。

给她信心的是网贷平台。李丽丽下载了一个叫做“某某金融”的App，此平台宣称无需抵押，“秒放款”，正合李丽丽心意。但李丽丽要付出的代价是，将手机通讯录向网贷平台开放。

当李丽丽填完个人信息并提交的那一刻，她还预料不到这会给她和家人带来一场怎样的噩梦。

很快有业务人员与她联系，在签了一份手机租赁合同和其他一大堆看不懂的合同后，李丽丽成功贷到3000元，但到手只有2100元，其余900元是利息，已经事先扣除——这就是此种放款方式必有的“砍头息”。李丽丽需在一周内还掉3000元本金，逾期要缴纳逾期费，每天300元，也就是本金的10%。

李丽丽逾期了。一发不可收拾的悲剧由此开场。接下来一年里，李丽丽通讯录上的常用联系人全“疯”了。她的家人、舍友、老师，包括一个远房表哥都因为受不了骚扰，多次更换电话号码。但催收公司的阴云始终笼罩在他们头顶，每当他们新换了号码，催收的电话马上就会打来，继续骚扰。

一年时间里，李丽丽的父母为她偿还了59万元的利息及罚金，但居然还欠着某某金融20多万元。感觉李丽丽榨不出什么油水了，这个团伙便将其划归为“无效客户”，但这不意味着放过了她。李丽丽的信息被转卖给另一家类似平台，催命一般的电话继续撕扯着李丽丽的世界。到警方介入时，李丽丽父母已经为她的一时冲动付出了70多万元。

“套路贷”案件中，受害人往往意识不到自己陷入了“套路”。更有人认为，天底下没有借钱还不上的事儿。

2018年的一天，一通诉苦电话打破了复员军人魏大海原本平静的生活。电话是昔日战友打来的，诉说了自己在一家网贷平台借款被“套”的经历后，战友临挂电话时反复叮嘱魏大海千万不要在宣称“无抵押、低利息、秒放款”的网贷平台借钱。魏大海觉得没有借钱还不上的道理，最后就说了3个字“看我的”。

为了证明给战友看，魏大海当天晚上就用手机下载了一款网贷App，签了一份“空白合同”。网贷平台第二天根据他提供的个人信息给予2000元的额度并放款，借款期限7天。

还款日转瞬即到，魏大海还真没准备好钱。催债人一口一个“大哥”叫着，向他推荐另一个网贷平台，说是可以“借钱还钱”。

魏大海毫未察觉自己落入了“套路贷”最要命的一个陷阱——“转单平账”。催债人介绍的新网贷平台与其所在的“套路贷”公司多为同一团伙开办，或有合作关系。魏大海在新平台借了5000元，借款期限也是一周。

又到还款日，魏大海把5000元准备好，但催款人消失了，电话一直无法接通。问不到还款账户还不上钱，魏大海急得团团转。等到电话接通，他已经再次逾期。催款人告诉魏大海，自己的电话畅通，是魏大海的电话出了问题，因此要对逾期负全责，否则他将向法院起诉。

就这样，魏大海在转单平账的“连环套”中越陷越深。

因扛不住夹带种种骚扰恐吓的巨大还款压力，魏大海向家人坦白了自己的冲动，家人为其偿还了“借”下的21万元。只是，好面子的魏大海向家人瞒报了一笔8000元的“债务”。就是这8000元，再次让魏大海一家陷入“套路”。不到一年时间里，魏大海及家人累计向各平台借款32.6万元，还款69.1万元。(人名均为化名)

利用智能化技术 为虎作伥

李丽丽和魏大海的遭遇是“套路贷”案件中的典型。根据最高法等四部门联合发布的《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》，“套路贷”，是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。

“套路贷”的高发，与互联网技术的发展不无关系。众多“套路贷”团伙不仅以“互联网企业”伪装自己，更让大数据等智能化技术成为为虎作伥的手段。

有的App在应用商店里是购物类的，或是做菜类等别的什么，用户下载下来后突然就“变”成了满屏的“网贷”App链接，明目显眼的广告冲击着用户的眼球。这种“AB面”App一旦用户下载“上钩”，便把获取到的用户信息运用大数据模型加以分析，区分其“可骗价值”，以便精准“套路”。给什么人看A面，给什么人看B面，都是根据受害人信息“精确计算”得出的。比如，同一个“AB面”App，北京、上海和广州三个地区人下载后只能看到A面，因为这些地区的人受教育程度相对较高，行骗得手不易;对公检法工作人员及其家属也显示A面，因为这些人有相关的违法行为辨别能力，“惹不起”……

甘肃警方破获的“套路贷”案件显示，“套路贷”公司拿到借款人的隐私信息后，会根据手机通话记录列出与借款人关系亲密者排名。这些数据都会上传后台，催收公司获授权后可登录查看，以此决定打借款人哪个联系人的电话，或者采取哪种方式催收。

工具化平台，为何频频被利用

除了自己成立公司，开发违法软件，有些犯罪团伙还通过线下沟通、转账，线上到正规平台打借条的方式实施“套路贷”行为。最近就有媒体报道，有不少放贷人员在互联网借贷平台借贷宝上发布放贷信息，且出现砍头息、暴力催收等乱象。

为什么要来借贷宝这类借贷平台打借条?

某法律界人士表示，手机电子借条已经具有了同纸质借条同等的法律效力，同时电子借条因其能永久保存、不易篡改等优势，具有传统纸质借条无可比拟的优势。

据了解，借贷宝自动生成标准化的借条协议，使其与纸质借条有同等的法律效力，不可篡改、在线保存，协议条款完备、清晰，便于执行。这也是作为工具平台被犯罪分子“盯上”的原因。

实际上，借贷宝等类似网络借贷平台的出现，其实是把传统的民间借贷搬到了线上，借贷宝严格规定平台借贷利率不得超过年化24%。媒体报道中的借贷双方，通过其他渠道支付返利、押金，绕过平台变相突破了利率限制。这种情况下，借贷双方在借贷宝上留下的直接交易数据很少。如果将全部责任都归咎于借贷宝平台，似乎有些要求过高。

笔者了解到，借贷宝主打“熟人借贷”模式。其相关负责人称，“自风控”是借贷宝的核心，该模式下无论借款还是投资，都基于平台上的好友关系发生，投资人自行判断借款人的信用风险，并决定是否出借，而借贷宝不为其提供担保，也不承担借贷项目的违约责任，实现投资人“自风控”和风险自担。

当然这并不意味着相关平台完全无责，可以放手不管。据了解，借贷宝已在内部设立了用户保护部门，针对类似欺诈违规行为坚决“亮剑”!对平台上涉嫌恶意逾期或恶意诈骗的失信用户已建立黑名单，联手公安机关及社会各界对其违法行为进行共同打击。

技术在借贷宝也得到了正确的应用。早在2015年，借贷宝的风控体系就在传统风控手段的基础上，引入生物识别技术，将人脸与身份证照照片对比，有效解决是否本人注册问题。用户的异常交易行为可能触发短信验证、交易密码验证和肖像认证等多种鉴权手段，防止客户账户被盗刷。通过运用人工智能技术，能够批量处理非结构化数据，显著提高了业务处理效率，促进企业借贷业务发展。

据最新公开媒体报道，借贷宝正在考虑进军资本市场。众所周知，登陆资本市场的企业，业务透明程度、被监管的力度都会更高。