商业银行与互联网巨头的合作进入蜜月期。

　　近期，工农中建四大行和阿里巴巴、腾讯、百度和京东的联姻引起了市场的广泛关注。

　　一方面，银行需要互联网巨头的 金融科技，进一步提升内在系统和服务；另一方面， 互联网金融渴求银行的客户群和风控能力，弥补自身的短板。

　　站在互联网公司的角度看，百度副总裁黄爽对21世纪经济报道记者表示，过往金融机构与科技公司的合作更多是渠道和入口层面的，这种合作可以分而治之。互联网公司将入口和场景向金融机构开放，其他的事情仍然由金融机构自身掌握。

　　而在当前金融科技时代，围绕对客户的认知、服务以及决策中，互联网科技公司更深度全面地参与到这一流程中，成为辅助投资决策和授信决策的一部分。

　　“我们不是一个简单的技术提供方。”黄爽强调，百度与银行的合作不是做系统，而是用 人工智能技术改造银行的业务流程、展业模式和业务策略。例如智能获客、客户信用评价、智能 投顾等具体方向。

　　创新基因差异

　　在当前用户行为和数据线上化的时代，传统金融机构出于业务稳妥的考量，改革与创新仍相对较迟。

　　一位大型商业银行业务人士介绍，其所从事的信贷审批工作仍然主要依靠线下调查进行风控，耗费时间较长且效果有限。

　　京东金融CEO陈生强介绍，在机构业务从线下转线上的过程中，传统银行的风险管理模式还需要适应现在的互联网环境，例如反欺诈、黑产、羊毛党等。这些风控不仅需要数据准确，还需要数据及时甚至实时响应，并无缝嵌入开户及交易的各个环节。

　　工行电子银行部一位负责人对21世纪经济报道记者表示，不要把此次大行和互联网巨头的合作局限在某项具体系统的搭建，不局限在某一项单一的产品研发上。

　　有市场人士评价称，商业银行亦是庞大的金融科技公司。不过，无论是金融机构还是科技公司，不约而同提到两者关键不同在于机制。

　　“国有企业体系下，即便拿出100亿去做 大数据或互联网公司，也很难做成功。”专注研究互联网大数据的中华保险研究所总经理郝联峰表示，互联网和金融科技公司的发展关键在于内部人控制机制，创始人和内部人对公司最了解，同时能保持独立，与公司共渡难关，可以为长远的战略进行大规模的前瞻性投入。成功的互联网公司莫不是这种机制支撑的。而无论是国有银行还是股份制银行，都不是内部人控制机制。这导致机构在制定战略时很难考虑长远，不愿意进行前期投入过大且很难看到效益的投入。

　　“一个项目要是亏损三年，在这种机制下早就被关了。”郝联峰分析，银行随着领导的更换其发展策略也会不断变化。对于负责人的考核要求也是短期的，一旦一两年没有完成既定考核就会被更换。

　　京东金融CEO陈生强解释，传统金融机构此前之所以普遍不愿做小微等业务，在于小微业务变动成本较高，做多亏多。京东金融的思路则是前期在技术、数据和系统研发上投入巨大的固定成本，用技术大幅降低变动成本，探索低成本、可持续的模式。

　　不过，目前京东金融尚未盈利。而京东也一度长年亏损，但建立起用于超过2亿活跃用户的自营电商体系。今年一季度，京东实现上市以来的首次盈利。

　　一家国有大行人士感慨，银行想招聘高水平金融科技人才比较困难。金融科技公司在薪酬体系上层次分明，普遍给予高水平员工股权激励，激发员工能动性。而传统金融机构对更倾向于兼顾公平，对技术人才的薪酬水平差距不明显。

　　自营金融VS输出金融科技

　　无论是蚂蚁金服、腾讯、百度金融还是京东金融，在金融牌照上均有较多布局，尤以蚂蚁金服最为全面，其金融牌照和资质覆盖了银行、保险、证券、基金、支付、金融资产交易所、互联网小贷等多个领域。

　　已经手握多张金融牌照的互联网金融巨头，为何相继打起金融科技牌，强调为金融机构提供科技服务？

　　京东金融是其中最早提出定位金融科技的平台。据陈生强介绍，早期互联网金融更多表现为金融产品的线上化，包括互联网基金销售、互联网理财、网络借贷等，都是做流量生意。但京东金融认识到流量生意发展有限，要实现真正有价值的服务，需利用科技能力降低金融服务成本，提高金融服务效率。依托京东消费场景和用户资源开展的自营金融业务，在未来仍有可能会面临瓶颈，京东金融的核心技术能力未必能得到有效发挥。

　　陈生强指出，技术可以解决坏账率和成本效率的问题，但解决不了公司发展最根本的问题。发展规模的根本因素在于资本金而非技术，这就需要企业不断通过融资去获得更快的发展，因此净资产规模将成为公司未来的发展瓶颈。即便解决了资本金的问题，但从对金融行业的价值贡献来说，市场上不缺一家技术能力强、能赚钱的金融机构，缺的是能够为金融机构降成本、提效率的同时，还能带来收入、服务于金融行业的公司。

　　2015年底，京东金融将战略核心从自营金融业务转向服务金融机构。陈生强认为，输出金融科技能力，为行业搭建基础设施才是Fintech价值最大化的体现。

　　黄爽也对21世纪经济报道记者表示，创造庞大的资产负债表并不是科技公司的核心竞争力，而是通过大数据、人工智能等技术提升金融业的服务水平、服务效率、用户体验和产品设计。金融科技公司搭建平台，与行业里的资产方和资金方形成生态体系，百度在其中是技术和数据提供方的角色。而在实现科技输出前，百度已经通过实践将这些应用反复打磨，经过验证的技术更有说服力。

　　“我不认为金融科技公司在可见的5-8年间能颠覆金融行业。”富途证券CEO邬必伟对21世纪经济报道记者表示。他认为，金融科技公司进入金融领域最难的地方在于监管。作为一个强监管的领域，没有金融牌照很难深入开展业务，而持牌后对于资本金等要求都会极大制约发展速度。

　　另有互联网公司人士对21世纪经济报道记者表示，尽管互联网公司发展迅速，但在金融业务领域，最大的应用场景仍然掌握在传统金融机构中。

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责任编辑：松崎