第一类，“我还年轻，离退休还有三四十年时间，干嘛就要急着养老了？”

第二类，“我年收入60万，市区有两套房，十年内可以还完房贷，没有其它经济负担，有必要规划养老理财吗？” 

咱们今天就来重点谈谈第二类：现在收入高、条件好，还有必要规划养老吗？ 

先说结论：中高收入者退休后，依靠社保养老金并不能维持原有的生活品质。因此，现在收入越高的人（家中有矿的除外），越有必要将养老理财提上日程。

01 什么是养老金替代率？ 

先科普一个概念：养老金替代率。 

简单来说，就是退休时的养老金水平与退休前工资收入水平之间的比率，是衡量职工退休前后的生活保障水平差异的指标。 

计算公式：养老金替代率=养老金水平÷退休前工资X100% 

如果退休后每年领取的养老金与退休前的工资相同，则可以100%维持退休前的生活水平。养老金替代率越高，越能保证劳动者的老年生活品质。目前国际公认的养老金替代率为70%，即退休后每年被动收入能达到退休前年薪的70%，才能维持一个比较安逸的生活水平，能够支持除基本生活开支以外的旅游、保健、购物等支出。

举个例子，小白月薪1.5万，那么退休后每月收入要达到1.5万*70%=1.05万，才能保证生活质量不出现大幅度下降。 

02 现在收入越高，退休后的养老金替代率就越高吗？ 

了解了养老金替代率的概念，咱们再来简单算几道题。 

（注：由于各地养老保险缴纳基数与政策存在较大差异，同一城市不同年份的省职工平均工资也不同，因此以下算术题中的数据仅为示例参考，并不代表实际情况） 

第一道题 

刘先生今年50岁，预计60岁退休时月工资达到18000元，累计缴纳社保30年，他以后每个月可以领取多少养老金？ 

答案：

刘先生每月个人账户养老金为2319元，统筹基金每月为4557元，共领取养老金=2319+4457=6876元

计算方法 

基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。按月领养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金，是指根据参保人员缴费年限、缴费水平和基础养老金计发基数，计算出来的养老金，由基本养老保险基金支付。计发月数是根据退休年龄确定，50岁是计发月数195个月，55岁是计发月数170个月，60岁是计发月数139个月。个人账户养老金，是指根据参保人员退休时其基本养老保险个人账户储存额和退休年龄对应的计发月数计算出来的养老金，从本人个人账户中支付。 

养老保险缴费多少取决于缴费基数与缴费比例，缴费基数=本人月平均工资，最低缴费基数为省职工月平均工资的60%，最高缴费基数为省职工月平均工资的300%；缴费比例，企业：个人8%；单位14%—20%【各地标准不同】；灵活就业人员，个体工商户：个人缴纳20%。 

第二道题 

刘先生退休后的养老金替代率为多少？ 

答案：

月收入18000元，退休后养老金6876元，养老金替代率=6876÷18000=38%

第三道题 

张先生、黄女士其它条件与刘先生一样，但预计60岁退休时月工资分别为3500元、30000元，他俩以后每个月可以领取多少养老金？养老金替代率为多少？ 

答案：

张先生退休前月收入3500元，退休后养老金为3117元，养老金替代率为89%；黄先生退休前月收入30000元，退休后养老金为9717元，养老金替代率32%。（计算方法同上）

很明显，退休前收入越高，退休后领取的养老金收入与退休前差距更大，从而导致的养老金替代率越低。

这是什么原因造成的呢？因为工资收入≠实际缴费基数 

当工资收入<最低缴费基数时，实际缴费基数按最低缴费基数参保；

当工资收入>最高缴费基数时，实际缴费基数按最高缴费基数参保；

回到养老金替代率的公示：养老金替代率=养老金水平÷退休前工资X100%。

A目前工资水平是B的10倍，但由于养老金缴纳基数上限的限制，导致A的养老金缴纳金额可能只有B的3倍，最终导致的结果，就是退休后A和B的退休金差距可能还不到3倍，具体表现为A（目前收入高）的养老金替代率远低于B（目前收入低）。

所以说，中高收入者养老金虽然高于低收入者，但与自身退休前收入相比却差距甚大。直接导致的问题就是，中高收入者退休后的生活质量很可能会直线下降。 

03 工资多少比例用来投资养老理财产品合适？ 

说白了，职工养老保险作为基本养老制度，只能保证大家退休后基本的生活。现在收入越高、条件越好，并不意味着往后的退休金就能维持在同一水平，反而面临的养老金缺口可能越大。若想维持高品质的退休生活，更应该尽早做好养老规划。 

那么，工资多少比例用来投资养老理财产品比较合适呢？ 

按照美国401k退休计划的最大服务提供商先锋集团的观点，为保证退休后能有足够的经济来源，个人401k退休账户上每年投入的资金应占个人年收入的9%至12%，更理想的状况是12%至15%。

我们可以简单理解为：将目前收入的12%至15%用来投入个人养老理财产品中，是一个比较理想的状态。 

我们经常听到“中年危机”这个词，但如果大家没能在年轻时尽早规划个人养老计划，或许我们未来面对的不仅仅是“中年危机”。 

既然老去是一件人人都需要面对的事情，那么希望大家都能在力有未逮的时候未雨绸缪，从容优雅地面对老去。