4.025%后年金时代，增额终身寿险C位出道。最近半年以来，特别是年金4.025%的停销售潮之后，更灵活、更方便、更具有资产、避税良好属性的 增额终身寿险，大行其道，明显C位。
今天介绍一款网销型 增额终身寿险，光大永明人寿公司的，光明至尊。
01
年金VS 增额终身寿
1.年金
年金险的定义是：
名词一：年金险
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
年金险可以分为：
1即返式年金（现在最多5年快返，目的是尽快进入万能账户口二次增值）
2延时年金（延期年金、也叫养老金，一般是55岁或60岁开领）
3教育金（就是一般22岁左右强行结束，一般是1和2包装固定出来的）
4短期年金（一般是1包装出来的）
5万能账户（年金型）是指关联在主险年金的基础上的独立产品，领取的年金可以进入二次增值
2.增额终身寿
增额终身寿险，与年金险的定义和区别。
名词二：增额终身寿险
普通定额寿险（也叫高杠杆寿险），概念上讲就是身故才赔钱。固定保额，缴费前期如果发生风险，保险公司要赔一大笔钱，杠杆很高，然后随着逐年累计投入保费，杠杆就会降低。
而近几年风靡的新型终身寿险——增额终身寿险，功能上更像是理财储蓄型险种，放弃前期的高额保障作用，让钱以最快的速度增值，通过时间和复利不断提升杠杆率。且一开始就具有较高的现金价值，这一类保单可以称之为“资产型保单”。
所谓寿险：基础保险责任就是以被保险人死亡为保险金给付的条件。
所谓增额：就是终身寿险的基础上，额度会增长。
所以，增额终身寿，就是额度会增长的寿险。这个增额体现在两方面，一个是保额，一个是现价。均会增长。
增额终身寿，放弃了一开始的保额高杠杆，主要利用增值的复利实现现金价值收益最大化，主要体现在“现金价值”上。所以研究 普通定额寿险（也叫高杠杆寿险），关注点在于保额；而增额终身寿 关注点在于 复利增长的 现价高与低。
所以我们可以把增额终身寿险理解为在保险公司开了一个身故保障+储蓄账户，也可以理解为一张灵活取用、以固定利率不断复利增长的大额存单。
当然，增额终身寿，仍是寿险产品，所以具有灵活多变的保单利益，对保单控制权，也是要好于 年金险的。
02
光明至尊增额终身寿介绍
1.光明至尊 产品责任：
光明至尊是一款增额终身寿险，刚上文说过，增额终身寿，我们主要关注 现值的复利增长，这个产品的优势是：从第二个保险单年度起，年度基本保险金额以3.8%逐年递增，并终身提供身故/高度残疾保障。
增额终身寿险，毕竟仍是寿险，所在财富规划和传承上，具有比年金更好的优势，特别是，可以通过指定受益人的方式，助力完成家庭财富的规划和传承。
小知识点：
小知识：寿险的控制权
寿险保单的权益，归属于投保人，举个例子，刘女士离异，带有一个7岁的女儿，她特别担心女儿长大后遇到婚姻不幸。其实刘女士可以通过购买一份终身寿险的形式实现财产指定传承。
即使这个女孩长大成人，假设不小心嫁给了一个“渣男”，然后离婚，分割财产，但这张保单根本不受影响。
这张保单的权益，始终属于刘女士，这可比刘女士给女儿一笔100万的嫁妆，或为女儿交了房子的首付，要可控的多。
好，我们还是回头看一下这个产品吧。
2.光明至尊 案例演示：
案例一：
王先生30周岁，经营企业，考虑到经济环境的不确定性以及未来养老、财富传承等需求，他为自己投保了《光大永明光明至尊终身寿险》,年交保险费20万元，连续交费5年，共计100万元。在等待期后，王先生终身可享有以下保障利益：
案例二：
李女士，现年35岁，为自己投保，希望老有所依，有更多养老可以用的资金，交费20年，年交5万元。共投入100万；
可以看出，在56岁后，现价增长率是保持在3.5%左右的。保额增长率是3.8%。
小知识点：
保额增长率3.8%
经纪人销售保险不应该是销售误导为方式，一些保险销售人员，把保额3.8%的增长，说成现价3.8%的增长，这个表述是错误的。
增额终身寿险的保额作用，是以死亡和全残为给付条件的金额，但由于增额终身寿并非“高杠杆”类的寿险，所以保额在最后，是追不上现价的。在53岁以后，现价就大于 保额了。保额增长率，并不是现金价值的增长率。所以，在选择增额终身寿时，比起保额增值，更应该重视的是现金价值的增长。
案例三：
李先生为5岁儿子小明投保，交费10年，年交10万元，基本保险金额60.7万元，小明18-21周岁，每年减保领回5万元作为教育经费，共计20万元；小明30-31周岁，每年减保退回30万元作为婚嫁金和创业金，共计60万元，小明65周岁，退保领取全部现价336万元用于养老，累计领取416万元。
案例四：
光大光明至尊 VS 信泰如意尊：
如果说现在最火的增额终身寿险产品是啥，当然是 信泰如意尊啦。
两大产品PK一下，我们看一下利益如何？
我们以： 王女士 35岁为例子，年交10万，共交10年，共投入100万；
对于光大光明至尊 ，保险现价利益如下：
对于信泰如意尊 ，保险现价利益如下：
从35岁女士对比上看，光明至尊的现价收益，仍是比不上如意享的，但也是非常有竞争力的产品了，这个产品是网销产品，直接线上投保，健康告知也非常宽松。另外，光大永明的品牌也是非常好的品牌，且有光大养老社区加持，想要 获得养老社区入驻权的，可以考虑一下这个产品。
03
光大人寿介绍及 养老社区
1.光大人寿介绍：
央企背景，合资大型寿险公司，偿付能力坚强。依托 光大银行资源，各方面发展天时地利人和。
中国光大集团控股的国有保险企业，资本实力位于国内寿险公司前列。
中方股东，是注册资本600亿元，由财政部和汇金公司发起设立的光大集团；外方股东，是有一百多年历史，寿险经验丰富的加拿大永明金融集团，为世界最大的保险金融集团之一。
目前，光大永明人寿的注册资本金为54亿元人民币，资本实力位于国内寿险公司前列。
至今，光大永明人寿已经成立18年了，在全国开设了22家省级分公司，业务范围覆盖了全国80%的人口区域。公司始终秉持“以客为尊”的经营理念，通过多种销售渠道，以一流的产品和服务，满足客户养老、意外、医疗、教育、资产管理等多方面的保险保障和财富管理需求，赢得了良好的市场口碑。
2.光大的 养老社区：
保险养老社区是由保险机构投资并具有实际控制权，在一定地域范围内建立的集饮食起居、健康管理和生活护理等功能于一体的综合服务社区。简单说，就是买了一定金额的保单，可享受入住合作养老机构的权益。
申请方式：需在保单生效30天内由投保人填写纸质版《光大养老社区服务申请书》并回交给光大保险。“光大安心养老计划”是光大永明人寿与光大养老联合推出的“保单+养老社区”一揽子养老服务解决方案，配套的养老社区主要包括由光大养老及其下属子公司自行运营的、且具有控制权的养老社区。
截至目前，“光大安心养老计划”配套的长居养老社区包括光大汇晨、今夕延年、重庆百龄帮运营的54个养老社区，享有“光大安心养老计划”相应权益的客户，满足条件可自行申请入住光大养老社区。
光大安心养老计划此计划分为两个部分，计划A和计划B，如下图：
等我们老了，在一个深度老龄化、高品质养老服务愈发资源稀缺的大环境中，能有这么多优质养老机构无需排队很久就可以保证入住，并享受一段时间的价格优惠，惬意的养老环境和专业的照护服务，或将是没有提前规划养老的同龄人可遇不可求的奢侈幸福了！
更何况，我们的父母，也可以通过同一张保单提前享受优先入住权的福利！
父母的优先入住权
案例2中的，35岁的李女士，父母70岁了，李女士购买了光明至尊100万，其父母可以优先入驻光大养老社区。
李女士做为35岁的中青年，正是社会的中坚力量，收入的预期在不断增长，100万总保费，只需要年缴5万，20年交，对大多数中等收入家庭，根本不成为负担。
35岁的年龄，20年交费，保费交齐之后，每年保持3.4921%-3.4986%的现金价值增长率，可谓是诚意满满。
未来利率：有多少？
不要动辄拿P2P的利率10%去对比，也不要拿股票去对比保险理财。中年人要给自己留个后路。
道理大家都懂，但有些人就是不喜欢长期的、稳健的资产，他们认为来钱太慢，长期理财主义者，是对自己投资技术的最大侮辱。
比如有一些人，不接受基金定投，也不接受保险年金、或养老金理财。他们认为：“我随便一个涨停就是40%，我随便一个项目就是30%，我随便一个理财就是10%”诸如此类的话语，经常听到有人挂在嘴边，仿佛下图：
预定利率3.5%的增额终身寿险，像龟兔赛跑中的乌龟一样，年复一年，日复一日地坚持，复利增长。光大永明至尊，并不是一款逆天的高收益“理财”；但他专注于安全、足额的养老金储备计划，默默成为你年华老去后，养老生活里，最坚定的财务支持者。
投保成功后，可以签署了《光大养老社区服务申请书》，关联保单。
以购买保险产品的方式作为养老社区的入住条件，这一点在国内还是非常独特的。而且正因为年金险固定收益的特点，对入住居民退休后的生活水平进行了一个保障，入住的也基本都是一些文化程度高，保障意识和养老意识强的居民，社区的整体素质都非常的高。
- 中国平安(601318)
- 中国人保(601319)
- 新华保险(601336)
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