光明至尊保额每年3.8%复利递增？性价比高吗？

工行代销理财产品爆雷后，再次宣告了银行理财产品保本保息时代的可能将过去。

纵观当前已有的金融产品，投资型保险产品就成了少有长期稳健的资产，对需要稳健投资的人来说，这就是一个香饽饽。

今天给大家介绍的 光明至尊增额终身寿险，也是一款很优秀的投资型保险产品。

它的养老入住权门槛很低，有效保额以3.8%利率复利增长，高于多数同类产品。

产品基本形态如下：

来源：齐欣自制

一、年度有效保额3.8%复利递增，身故保障责任优

增额终身寿保额会按照一定的比例固定增长，递增比例明确写进合同，复利增长，持续终身。

光明至尊有效保额固定按照3.8%复利增加，这个比例在同类产品中非常高了，加上光大的品牌，整体收益率也很不错。

举个例子，如果一个30岁的男性，每年交10万，交3年，共交30万。

• 60岁，IRR达3.23%；

• 70岁，IRR达3.30%；

• 80岁，IRR达3.34%；

• 90岁，IRR达3.36%。

此外，光明至尊还给了比较高的身故保障责任，和额外航空意外身故保障。

前期有效保额与现价较低时，有1.2-1.6倍所交保费的身故保额，如果是航空意外身故额外再赔付一笔基本保额。

二、养老社区门槛低且覆盖广

很多人以为，在养老院里养老，意味着老年生活将不太美满。

但时代已经变了。

现在的养老社区非常安全，建筑的设计和装修会考虑到老年人的需求做特别化的处理，比如防滑地面，无高差地面等等。

另外，它除了会有包括护理、康复、医疗、社工等等各方面的专业人士为老人服务外。

大多还会和周边医院有合作，如果发生紧急情况，会用绿色通道送老人去医院急诊。

同时养老社区也很注重老人的精神文化，会定期定时展开不同的文娱活动，保证老人退休生活多姿多彩，实现老人的自我价值。

养老社区条件优，各种医疗保障体系完善，啥都不用操心。

特别是对于失能需要护理的老人来说，在养老社区里能得到更好的照顾，家人也能避免因长时间照顾引起的情绪焦虑或抑郁。

养老社区虽然好，但我国的老年人群体达到2.54亿人，导致目前的养老机构床位异常紧张。

平均50个老人分不到1张床位，有些热门城市的养老社区排队需要排个好几年才有机会入住。

光大至尊这款产品就很厉害了，它和光大养老合作，可参与“光大安心养老计划”。

只要单张保单保费累计达100万保费，就能获得保证入住养老社区的权利。

累计达30万，也能拥有旅居养老优先权。

这个门槛非常低，毕竟目前大多数养老社区的门槛集中在200万左右。

来源：保险公司资料

这个入住权利不单自己可以用，亲属长辈也能享用，入住时还能享受价格方面的优惠。

比如小雷分20年交，每年交5万，累计交了100万保费，即可获得保证入住养老社区的权利，自己和配偶的父母同样也有优先入住的权利。

每年5万，分20年缴，这样一算想在一家高大上社区养老也没那么遥不可及了

目前光大养老已在配套运营的长居养老社区达54个，覆盖14个重点核心城市。

大部分省会和宜居城市均有布局，从南到北，总能找到一个适合你的养老城市。

来源：保险公司资料

注：申请加入“安心养老计划”的时效为从保单扣款成功当日起算 30日内，超出时限无法再加入该计划。

三、投保门槛低，现金价值高，支持灵活减保

最低保费5000元起，大多数人都有能力能购买，另外这款产品的现金价值也非常高，小雷每年交20万，交5年，第6年现金价值就超过已交保费了。

它的健康告知也比大多寿险宽松，且支持线上人核，可以很快获得核保结果。

当然对于终身增额寿险来讲，最灵活还是其减保功能，可灵活取现。

用户可以根据实际需要来做现金流规划，非常方便。

1、用来做子女的教育金规划

比如小雷给自己今年2岁的女儿，买了一份至尊终身寿，每年保费10万，交10年，共投入了100万。

在女儿20岁 – 23岁期间，上大学了，每年可以减保取出5万元，用于大学期间的学费和生活费用。

4年，共领取了20万元，剩余的现金价值还有143万多，继续每年复利，增长一辈子。

活越久，“账户”里的钱就越多。

到31岁时，女儿结婚，可以从账户中取出50万元，现金价值还有138万，放在“账户”里复利增长，后续有需要，也能随时减保取现。

这时，小雷也已经退休了，自己可以使用保证入住养老社区的权利，享受高端养老生活。

一份保单，两代人都受益。

来源：齐欣自制

2、用来做养老金规划

小雷30岁时，想要给自己存点养老的钱，想要买一份长期安全稳健的储蓄险。

于是他看中了有效保额以3.8%复利增长，还能保证入住养老社区的光明至尊终身寿。

每年交5万，交20年，共投入100万。

60岁退休后，使用保证入住养老社区的权利，在环境舒适的养老院里生活。

同时每年减保取现10万元，作为养老院内的日常开销。

假如小雷85岁去世，共领取了260万，在身故后，还会遗留48万给到子女。

累计产生了308万的收益，是已交保费的3倍。

来源：齐欣自制

四、保险公司背景实力强，保险信托门槛低

光大永明人寿，现有股东除了中国光大集团、加拿大永明金融集团，还有中兵投资管理有限责任公司和鞍山钢铁集团公司，大都是实力强大的国企，让人感觉很安心。  

来源：光大永明人寿2019年4季度偿付能力二代报告摘要

而且2019年5月起，光大永明人寿正式成为中国羽毛球协会首席合作伙伴、中国国家羽毛球队首席赞助商，能成为国家队的赞助商就很能说明公司的实力了。

光大永明人寿也已在全国开设了23家省级分公司，业务范围覆盖了全国80%的人口区域，服务覆盖范围广。

总结起来一句话，实力真的很强。

光明至尊设立保险金信托的门槛也很低，相比常规信托需要几千万的资金门槛，它仅需要500万保费就能设立光大信托的家族保险金信托，享受到顶尖团队的服务。

保险金信托集合了保险以及信托两者的优点，既有保险的收益确定性，又能实现信托的个性化财富传承，是财富保护和传承的极佳解决方案。

来源：保险公司资料

五、适合谁买

1、想自己退休入住养老社区，或者想给父母规划高品质养老生活的用户

光明至尊的养老社区门槛很低，单张保单累计保费达100万就能保证入住养老社区，父母也享受到优先入住养老社区的服务。

想要给家人规划高品质养老生活，光明至尊就是一款很好的选择。

2、关注保险公司品牌及实力背景的用户

光大永明在全国各地大部分地方都设立了分支机构，品牌大，实力强，很适合想要买大公司产品的用户。

3、有资产传承需求的用户

光明至尊的身故金可以指定给不同受益人，比例也可提前约定好，避免身故后的遗产纠纷，实现财富精准传承。

如果保费达500万，还可以设立保险信托，制定个性化的财富传承方案。